理财险有几个误区?需要怎么避开呢?

2020-10-11   作者:   来源:

关于要不要买理财险的问题,我想很多人都不知道应不应该买,而且有很多人肯定也在想买的话有没有什么风险呢?很多朋友对理财保险都有很多的困惑和疑问,今天小编

不要陷入理财保险的"理财"误区!

理财险有几个误区?需要怎么避开呢?

  长期以来,保险公司习惯于将万能型、分红型、年金险、增额终身寿这类带有一定收益性质的保险称作理财产品,包括银行等代销渠道也习惯于将这类产品称之为保险理财。

  给产品包装一下就变成了教育金、婚嫁金、创业金、祝寿金、养老金,但其产品内核仍然是浮生君提到的上面几种,不外乎其左右。

  之所以要进行这样的包装,是因为这种叫法更贴近普通大众人生各阶段的需求,人从出生到迟暮,都要经历教育、结婚、工作、退休、养老等各个阶段,保险产品经过理财包装后,从名称上贴合了这些需求,这样就更容易打动消费者。

  但是,所谓理财保险在人生各个阶段拿到的这个金那个金,其实都是对个人所持有保险产品现金价值的一个提取,并非额外增加的资金。

  这个现金价值本来就属于保单持有人,即使没有在约定的各个阶段进行领取,它们仍然存在于你的保单账户现金价值之中。

  因此,所谓教育金、婚嫁金、创业金、祝寿金和养老金,它们只是对保单现金价值分配的一种方式而已。如果保险公司不进行分配,我们也可以根据自己的需求,在不同的阶段自行进行分配。

  既然如此,理财保险收益并不高,我们究竟还有没有必要买?

理财保险的正确打开方式

  当你要做资产配置的时候,如果满足下述5个条件,那么考虑理财型保险是一个不错的选择:

  1. 已经配置了保障型保险,可以通过保险公司转移风险,确定财务的稳定性;

  2. 有一定比例的资金需要放在安全的地方;

  3. 未来相对较长的一段时间内不去使用它不会影响到自己的生活;

  4. 近几年缴费能力较强,希望通过集中几年的缴费来给未来设计看得见的领取计划;

  5. 期望能够看到未来每个年度可预期的确定收益。

  从上述特征来看,理财型保险适合有明确资产配置需求的中高收入人群,尤其是高净值人群会更为青睐。普通消费者如果还没配置好保障型保险,那就根本不要考虑保险理财。

  如果你还在为温饱而发愁的,建议根本就不要考虑理财型保险!这时候的第一要务是配置保障型保险,转移严重疾病给家庭财务稳定性带来的风险。

  如果你已经配置好了保障型保险,生活品质较高,又有一定的资金想要配置防御型资产,这时候完全可以考虑理财型保险。

  那么我们又该如何配置呢?

  保险公司是否为你分配教育金、婚嫁金、创业金、祝寿金、养老金没有任何关系,前面说了这个分配的实际上就是你的现金价值,你完全可以自己来进行分配。

  除了领取计划可以自行设定以外,理财型保险还有以下5个要点千万要注意:

  · 以前的万能型保险每年领取没有金额的限制,但在2017年134号文之后,现在的万能型保险有每年领取金额不超过已交保费20%的限定,因此账户价值无法一次性全部领取,除非全额退保。在规划设计时一定要明白这点;

  · 万能型保险都会有保证利率的约定,目前监管规定的最高保证利率不得超过3%,你在选择时保证利率肯定越高越好,这是确定可以给到你的保证收益。每个月的结算利率保险公司会在官网公布,这个实际结算利率是可变的,当前实际结算利率高不代表之后一直高。

  · 分红型保险的分红来源于保险公司的可分配盈余,根据监管规定,每一会计年度保险公司应将不低于当年全部可分配盈余的70%分配给保单持有人。但如果当年度没有可分配盈余,理论上分红是可以为0的,因此分红险没有保证收益之说。

  · 投连型保险根据资金投资渠道的不同配比,可能会有较大比例投资股票,风险可以很高。如果你购买理财型保险的目的是为了配置防御型资产,那么建议尽量不要碰投连型保险。

  · 投保前仔细衡量自己的长期缴费能力和配置需求,一旦选择了不要轻易退保,缴费期内现金价值并不高,如果退保会遭遇计划外的损失。

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